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支付行业的终极战争

2020-05-19 huan
支付行业从去年下半年开始,一路跌落谷底。最终的格局概有两类: 一类是巨头,支付宝和微信支付,还有一类,是巨头公司闭环下的支付业务。 而其他平台,恐怕很难在巨头的缝隙下生存。 从信任中介起源,再到爆发式发展,如今的洗牌乱战,支付行业进入最终收割季……
 
支付行业的命运
9月初,海南海岛一卡通支付网络有限公司牌照完成注销,央行注销支付牌照名单增至24家。而在8月,25家支付企业收到央行罚单。271张支付牌照,只剩下247张。而市面上牌照的价格,已飙升到20亿。
 
最后的洗牌收官之战,一触即发……
 
支付行业,风声鹤唳。24家被吊销牌照的企业中,因为严重违规被注销牌照的,有13家,占绝大多数。曾经黄金一时的支付行业,进入最深的阵痛和洗牌期。
 
中国支付行业的起源,是2003年的阿里巴巴。当时,阿里的淘宝,亟待解决一个问题:网购中的买卖双方,相互不认识,如何构建信任?
 
阿里的解决办法,是建立一个信用中介,买家先把钱打给中介,卖家发货、买家确认后,中介再把钱打给卖家。这个中介,就是买卖双方信任桥梁。
 
开始,阿里希望由银行做这个中介,但被拒绝。无奈之下,阿里悄悄建立起自己的平台——支付宝。但很快,阿里将发现,支付宝所蕴含的生命力,远超过一个“附属品”。支付宝,成为第一尾找到龙门方向的鲤鱼。
 
有了巨头的示范,其他玩家恍然大悟,原来支付还能这么玩?
 
2005年,被称为“商务支付年”。许多效仿支付宝模式的支付平台,如雨后春笋,成百上千冒出。市面上出现千家平台,有些兢兢业业,有些背靠大树,有些则不怀好意。
 
这时候的支付行业,几乎没有门槛。其商业模式也极为简单,注册一家公司,然后用公司的名义,在各个银行开一个账户,这就相当于打通了所有的银行系统。用户只要在这个公司上开通一个支付账号,钱就可以在各个银行间流动。最疯狂的时候,随便一家小支付公司,就可以有几个亿、十几亿的钱在其间流通。
 
这样的模式,离“非法集资”只有一线之隔,危险异常。政府一直没有给支付机构一个“名分”,“非法集资”又如达摩斯之剑,随时有梦断之虞。
支付宝,也有这种担忧。2010年底,支付宝用户突破5.5亿,服务的商家超过46万,积压100多亿的资金.马云说:“阿里巴巴能让我睡着觉,淘宝也能让我睡着觉,支付宝让我成天睡不着觉,因为随时可能让我进监狱”。
 
好在,监管开始提高行业门槛。2011年5月,支付宝等27家支付机构,获得了第一批支付牌照。在随后的四年时间里,270家大大小小的支付机构,获得了“通行证”。可惜,支付行业却不再是广淼的蓝海。这条河道曲折狭窄,逼仄的空间,根本容不下这么多玩家。
 
在支付行业中艰难求生
“支付行业,讲究的是规模效益,交易量达到一定量级,才有利润,否则,连人员成本都无法覆盖”,苏宁金融研究院互联网金融研究中心主任薛洪言称。
 
互联网支付市场80%,被巨头盘踞,线下收单则是银联的天下。以支付宝为首的线上平台和银联你来我往,拳打脚踢,其他中小机构只能干看着,捡些残羹冷炙。
 
牌照业务范围包括6大类,实际上,只有网络支付、银行卡收单两项,才能挣钱。
 
玩法就是收取手续费。
 
以线下收单为例,手续费长期按照7:2:1比例分成,发卡机构收取70%发卡行服务费、收单机构收取20%服务费,银行卡清算机构收取10%网络服务费。也就是说,10块钱,第三方支付机构只能拿到2块。支付是个薄利的行业,没有形成规模效应的机构,很难盈利。
 
他们的对手——支付宝、财付通、银行等巨头,不仅不差钱,而且根本不靠手续费赚钱。巨头们看重的,是支付带来的客户、数据、资金沉淀,可以延伸征信、理财、信贷多条业务线。
 
根据央行抽样数据表明:第三方支付机构中,交易额超过10000亿元的有2家,其中盈利的2家;交易额在5000亿~10000亿的有5家,其中盈利的4家;交易额在1000亿~5000亿的有9家,其中盈利的9家;交易额在100亿~1000亿之间的有16家,其中盈利的10家;交易额在100亿以下的有165家,其中盈利的仅51家。
 
 
 
可见,交易额在100亿元以下的,盈利非常难。
 
支付行业的终极之战
支付行业呈现出强烈“马太效应”,强者越强,弱者越弱。支付宝、微信支付,几乎一统天下;而中小平台,依旧在重压下,挣扎于温饱线。小的平台求生无望,只能寄希望于:卖掉支付牌照。
 
 
2015年3月,支付牌照停止发放。此后,就开始上演牌照大战。2012年,一家第三方支付公司牌照开价3600万,讨价还价后,最终以2800万成交;2016年,恒大花了5.7亿,收购集付通,曲线获得支付牌照。
 
牌照中介罗晋透露,现在的牌照价格,已叫到了20亿。很多购买牌照者,都是巨头公司,他们的生态闭环中,需要支付这一环。因为支付必然牵涉到交易数据和用户数据,巨头公司可不想把核心数据外泄或与人共享。比如万达和美团,可能都是出于这一考虑。
 
“大很多支付牌照只有地区和部分业务许可,真正有网络支付等权限的全牌照,


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